플랫폼의 경계를 허무는 은행의 변신, ‘생활 속 금융’의 진화

‘금융은 더 이상 금융 앱 안에만 머물지 않는다.’ 지금 은행이 변화하고 있는 방향을 한마디로 요약하면 이렇다. 디지털 플랫폼 중심의 소비문화가 일상이 되면서, 금융 또한 고객의 생활 반경 안으로 깊숙이 스며들고 있다. 그 중심에 있는 개념이 바로 ‘생활 속 금융’, 혹은 ‘생활 밀착형 금융’이다. 고객이 별도의 금융 앱을 켜지 않아도 일상적인 쇼핑, 배달, 모빌리티 서비스 안에서 자연스럽게 금융서비스를 누릴 수 있는 구조. 이런 변화는 단순한 트렌드를 넘어 은행 생존 전략의 핵심축으로 부상하고 있다.

과거의 금융은 ‘찾아가는 서비스’보다는 ‘찾아오게 만드는 구조’에 가까웠다. 고객이 은행 창구를 방문하거나 앱에 직접 접속해야만 금융을 이용할 수 있었고, 이는 금융 접근성의 벽을 높이는 요인이 되었다. 하지만 이제는 다르다. 고객이 자주 머무는 플랫폼에서 금융을 경험하게 되면서, 그 장벽은 허물어지고 있다. 예를 들어 음식 배달 앱에서 결제 시 포인트 적립형 금융상품을 제안받거나, 중고 거래 플랫폼에서 간편 대출을 연동하는 식이다. 이렇듯 비금융 환경 안에 금융이 자연스럽게 녹아드는 ‘임베디드 금융(Embedded Finance)’은 기존 금융의 패러다임 자체를 뒤흔들고 있다.

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이러한 흐름은 은행에겐 기회이자 도전이다. 은행 입장에서는 더 이상 고객이 먼저 찾아오길 기다릴 수 없다. 대신 고객이 있는 곳으로 먼저 다가가야 한다. 이를 가능하게 하는 건 다양한 산업과의 협업이다. 유통, IT, 모빌리티, 헬스케어 등 고객 데이터를 풍부하게 보유한 산업과 손잡고, 그들의 플랫폼 안에서 금융 서비스를 제공하는 방식이다. 이를 통해 은행은 신규 고객 유입을 극대화하고, 저원가성 예금 확보 등으로 수익성도 방어할 수 있다.

플랫폼 기업 입장에서도 이 전략은 매력적이다. 자체적으로 금융 라이선스를 확보하는 부담 없이도 파트너십을 통해 고객에게 다양한 금융 옵션을 제공할 수 있고, 이는 곧 플랫폼의 체류 시간과 충성도를 높이는 요소로 작용한다. 고객은 서비스 안에서 원스톱으로 금융을 이용할 수 있어 편리하고, 기업은 사용자 이탈을 줄이는 ‘록인 효과’를 기대할 수 있다.

현재 이 흐름은 유통을 넘어 더 넓은 분야로 확장되고 있다. 예를 들어 자동차 플랫폼 안에서 차량 구매자에게 맞춤형 오토론을 제안하거나, 부동산 플랫폼에서 전세자금 대출 연계를 자동화하는 방식이 대표적이다. 궁극적으로는 ‘은행을 의식하지 않아도 되는’ 금융, 즉 고객의 의식 저편에서 작동하는 금융의 구현이 목표다. 이는 단순한 디지털화가 아니라, 금융이 서비스의 일부로서 ‘기능적 통합’을 이루는 완전히 새로운 단계다.

은행은 이제 더 이상 금융만을 파는 조직이 아니다. 데이터 분석, 고객 경험 설계, IT 기술력까지 요구되는 종합 서비스 플랫폼으로의 진화를 거듭하고 있다. 그리고 이 변화는 지금도 계속되고 있다. 고객은 점점 더 빠르고 직관적인 금융을 원하고, 은행은 그 속도에 맞춰 더 치밀하게 움직여야 한다. 임베디드 금융은 바로 그 움직임의 중심에서, 금융의 미래를 다시 쓰고 있다.