불확실성 속 대출시장, 갈피를 못 잡는 실수요자들

최근 국내 주요 은행들의 가계대출 증가세가 금융당국의 관리 목표치에 근접하면서, 실수요자들의 혼란이 갈수록 커지고 있다. 은행별 대출정책이 수시로 바뀌고, 지역별·기간별 대출 총량에 따라 한 은행은 갑작스레 문을 닫고 다른 은행은 여유를 보이는 등 ‘눈치보기’와 ‘타이밍 게임’이 반복된다. 가계대출을 받고자 하는 수요자들은 갈수록 복잡해지는 대출 조건과 까다로워진 심사 절차, 그리고 은행별 상이한 기준에 지쳐가고 있다.

올해 들어 정부는 실수요자를 중심으로 한 안정적인 금융 질서를 유지하겠다는 목표 아래 대출 총량을 보다 세분화된 기준으로 관리하고 있다. 그로 인해 각 은행들은 자의적 판단보다는 정책의 기조에 맞춘 대출 전략을 세워야 하는 상황이다. 하지만 그 과정에서 은행 간 대출 태도의 엇박자가 나타나면서, 소비자들이 큰 불편을 겪고 있는 실정이다.

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특히 주택담보대출을 중심으로 한 ‘전략적 대환’ 수요는 시장의 불안정을 더욱 심화시키고 있다. 금리 인하가 예고되거나 시행되면 기존 대출자들은 보다 유리한 조건을 찾아 타 은행으로 대출을 갈아타고자 한다. 이로 인해 특정 은행에는 갑작스런 대출 수요가 몰리기도 하고, 대출 여력이 줄어든 은행은 예고 없이 창구를 닫아버리는 상황이 발생한다. 이는 다시 다른 은행으로 수요를 밀어내며 또 다른 불균형을 유발한다.

금융당국의 입장에서는 급격한 가계부채 증가를 막고자 하는 관리책이지만, 정작 시장에서는 이로 인해 실수요자의 ‘대출 피로도’가 심화되고 있다는 지적도 나온다. 실제로 대출을 준비하는 예비 실수요자들 사이에서는 “은행 창구에 따라 완전히 다른 이야기를 듣는다”, “조건이 너무 자주 바뀌어서 불신이 생긴다”는 불만이 끊이지 않고 있다.

문제는 이 같은 불확실성이 단기간에 해소되기 어렵다는 점이다. 글로벌 금리 정책 변화, 국내 경기 상황, 부동산 시장 흐름 등 다양한 외부 요인이 대출시장에 영향을 미치고 있기 때문이다. 당분간은 금융당국의 미세조정이 계속될 수밖에 없으며, 이에 따라 실수요자들은 보다 철저한 정보 수집과 전략적 판단이 요구된다.

결국 금융기관의 신중한 정책 수립은 물론, 소비자 관점에서의 예측 가능성 또한 병행되어야만 한다. 단기적인 수치 조절에 집중하기보다, 중장기적 금융안정과 실수요자 보호라는 큰 틀 안에서의 방향성이 절실한 시점이다. 정책과 시장이 서로 조화를 이루지 못한다면, 대출을 원하는 사람들도, 이를 관리하는 기관도 모두 피로해질 수밖에 없다.