불안정한 대출시장 속 전세대출, 갈림길에 선 서민들의 선택

최근 들어 대출시장의 불확실성이 커지면서 실수요자들의 고민이 깊어지고 있다. 정부의 강도 높은 가계대출 관리 기조 속에 주택담보대출뿐 아니라 전세대출까지 조임이 심화되며 서민들은 좀처럼 숨통이 트이지 않는 상황이다. 전세 계약 갱신이나 이사 계획을 앞둔 이들에게 대출금리는 생존의 문제로 다가온다.

은행권은 금융당국의 지속적인 압박 속에 신규 대출 관리에 고삐를 당기고 있다. 특히 주택담보대출이 다시 늘어나는 조짐을 보이면서, 당국은 전세대출 부문에서도 속도 조절을 주문하고 있다. 이에 따라 은행들은 전세대출 심사 기준을 한층 까다롭게 하고, 금리 경쟁에서도 소극적인 태도를 보이기 시작했다. 실수요자들 입장에서는 선택지가 더욱 좁아지는 셈이다.

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이런 와중에 인터넷전문은행들의 역할이 부각되고 있다. 상대적으로 신속하고 간소한 심사, 낮은 금리로 무장한 이들은 전세대출 시장에서 빠르게 영향력을 키우고 있다. 특히 모바일 기반의 간편한 대출 서비스는 바쁜 직장인이나 젊은 세대에게 큰 매력으로 작용한다. 하지만 이 역시 만만치 않은 조건이 따른다. 신용점수, 소득 수준, 기존 대출 잔액 등 다양한 심사 기준을 만족해야 최저금리를 누릴 수 있기 때문이다.

이처럼 금융당국의 정책, 은행들의 리스크 관리, 인터넷은행의 적극적 공략이 맞물리면서 전세대출 시장은 복잡한 양상을 띠고 있다. 시장에서는 이 같은 상황이 장기화될 경우 '이자 양극화' 현상이 심화될 수 있다는 우려도 제기된다. 신용등급이 높고 소득이 안정적인 차주는 비교적 낮은 금리로 대출을 받을 수 있지만, 그렇지 않은 차주는 점점 더 불리한 조건에 놓이게 될 가능성이 크다.

이자 부담은 단순한 금액 문제가 아니다. 특히 결혼, 출산, 육아 등 생애주기에 따라 지출이 집중되는 시기를 앞둔 가구라면 더욱 그렇다. 적지 않은 이들이 전세대출 이자만으로도 매달 상당한 고정지출을 떠안게 되고, 이는 소비 여력을 위축시키며 내수 경기에도 영향을 줄 수 있다.

일각에서는 정부의 대출 규제가 실수요자 중심으로 정교하게 설계되어야 한다는 지적도 나온다. 투기 수요를 억제하는 목적에는 공감하면서도, 무주택 실수요자까지 함께 옥죄는 방식은 장기적으로 시장의 왜곡을 초래할 수 있다는 것이다. 특히 수도권처럼 전세가격이 높은 지역의 청년층과 신혼부부들은 규제의 그늘이 더욱 짙게 드리운다.

결국 전세대출 시장은 지금 '눈치 싸움'의 장이 되고 있다. 금융당국은 가계부채 관리라는 정책 목표를 지키려 하고, 은행들은 리스크를 최소화하려 한다. 이 틈바구니 속에서 실수요자들은 한 푼이라도 유리한 조건을 찾아 비교하고, 상담하고, 또 기다리는 고단한 여정을 반복하고 있다.

지금의 혼란 속에서도 금융당국과 은행, 그리고 실수요자 간의 균형점을 찾는 노력이 절실하다. 생애 첫 주거 마련에 나선 청년들, 아이를 키우는 맞벌이 부부, 노후를 준비하는 은퇴자들이 안정적으로 전세자금을 마련할 수 있는 여건이 조성되어야만 한다. 금융정책은 규제가 아닌 '포용적 안전장치'로 진화해야 한다는 목소리가 커지고 있다.